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互金整治辦指出，在各類(lèi)“馬甲”現(xiàn)金貸平臺(tái)中，以手機(jī)回租形式放貸的平臺(tái)最猖獗，數(shù)量超過(guò)100個(gè)，注冊(cè)客戶數(shù)百萬(wàn)人，大多目標(biāo)客戶鎖定大學(xué)生，利率畸高，一般年化利率在300%以上，個(gè)別甚至超過(guò)1000%。

據(jù)央視新聞此前報(bào)道，上海市民姜女士向上海靜安警方報(bào)警，稱(chēng)其2023年年底因急需用錢(qián)，通過(guò)“貸款中介”的吳某在多個(gè)App上以“租借手機(jī)、轉(zhuǎn)售套現(xiàn)”的方式獲得資金。吳某承諾的“無(wú)抵押、不看征信、快速放款”吸引了姜女士，她通過(guò)對(duì)方提供的二維碼下載安裝了“芒果商城”App，將個(gè)人信息提供給客服后，在線上簽訂了“分期租賃協(xié)議”，約定以租借一部?jī)r(jià)值9000元手機(jī)再抵押的形式獲得貸款，其間姜女士需要分期支付共計(jì)18000元租金，每周還款一次，3個(gè)月內(nèi)還清，還款結(jié)束后取得手機(jī)所有權(quán)。

張銘稱(chēng)，在中介人員的引導(dǎo)下，他在該小程序上申請(qǐng)租賃一款“全新榮耀100Pro月影白16GB+1TB”的手機(jī)。在下單時(shí)，該中介人員給他轉(zhuǎn)了500元作為首付款，以便他順利下單。他提供的租賃訂單顯示，該手機(jī)的總費(fèi)用為5454.76元，租期為2024年6月26日至2025年6月25日，每月25日還款454.56元。

“我覺(jué)得到手的錢(qián)太少，想取消訂單，但合同已生成，手機(jī)也不在我手中，加上最早沒(méi)算清楚利息居然這么高，就只能硬著頭皮承擔(dān)下來(lái)。”胡女士說(shuō)。

上海市公安局靜安公安分局經(jīng)偵支隊(duì)金融犯罪偵查隊(duì)隊(duì)長(zhǎng)張晨暉接受央視新聞采訪時(shí)表示，在借款人下載手機(jī)App的過(guò)程中，App會(huì)讀取所有通訊錄聯(lián)系人的信息。同時(shí)，平臺(tái)客服會(huì)以調(diào)查個(gè)人信用為由，要求借款人提供家庭住址、工作單位、社保信息等；平臺(tái)還會(huì)暗自獲取借款人的其他信息。這些鋪墊全部完成后，一旦借款人無(wú)法按期正常還款，平臺(tái)就會(huì)以各種“軟暴力”形式對(duì)借款人進(jìn)行逼迫，這些手段包括：到單位找借款人領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)明情況、輪番電話聯(lián)系借款人通訊錄人員等。

《新快報(bào)》在2024年3月報(bào)道過(guò)這類(lèi)“租機(jī)套現(xiàn)”的陷阱。胡女士創(chuàng)業(yè)后，面臨資金短缺問(wèn)題。在多方貸款未果后，有貸款中介主動(dòng)聯(lián)系上她，隨后，中介又開(kāi)始大力推銷(xiāo)所謂“私人貸款”和“租機(jī)套現(xiàn)”方案。中介讓她下載十幾個(gè)租機(jī)平臺(tái)，包括熊貓租機(jī)、閃租、趣租商城等，這些App均未在蘋(píng)果或安卓的應(yīng)用商店上架，僅能從網(wǎng)頁(yè)下載。最終，她在租機(jī)平臺(tái)“購(gòu)買(mǎi)”了一部iPhone15系列的手機(jī)，支付給租機(jī)平臺(tái)的價(jià)格是18200元，這部手機(jī)的市場(chǎng)售價(jià)在9000元左右，而中介評(píng)估后給胡女士的“回收”價(jià)約5000元。也就是說(shuō)，胡女士花了18200元僅套現(xiàn)了約5000元，中間差價(jià)高達(dá)13200元左右。

通過(guò)這種“租借手機(jī)、轉(zhuǎn)售套現(xiàn)”的方式，他用租來(lái)的第三部手機(jī)套現(xiàn)來(lái)的錢(qián)，償還前兩部手機(jī)的分期款，而后又租了第四部、第五部……在4個(gè)多月連續(xù)租下20多部手機(jī)后，欠下10余萬(wàn)元。

上海警方在偵破姜女士的案件過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，還有其他多個(gè)類(lèi)似的租機(jī)貸平臺(tái)，這些平臺(tái)之間往往會(huì)共享“客戶”，通過(guò)中介誘導(dǎo)同一借款人在不同平臺(tái)租機(jī)，從而實(shí)現(xiàn)大額放貸。

盡管張銘因?yàn)闊o(wú)力償還租機(jī)的款項(xiàng)，每月會(huì)收到不同平臺(tái)的催款信息，但仍有多名中介人員還在源源不斷地加他的微信，向他推介租機(jī)信息。

2024年6月，微信上突然有人加張銘為好友。對(duì)方自稱(chēng)是租借手機(jī)平臺(tái)的中介人員，可以為他推薦平臺(tái)，通過(guò)“租借手機(jī)、轉(zhuǎn)售套現(xiàn)”的方式解決他的“缺錢(qián)之急”，而且對(duì)方還稱(chēng)，即使張銘沒(méi)錢(qián)支付首付款也沒(méi)關(guān)系，中介可以先為他墊付首付款。

央視新聞報(bào)道稱(chēng)，“芒果商城”App由戴某負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)、與客戶線上簽訂租機(jī)協(xié)議并采購(gòu)、出租手機(jī)，吳某等中介人員則負(fù)責(zé)尋找、推薦客戶并指導(dǎo)客戶將手機(jī)套現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)在“平臺(tái)—承租人—市場(chǎng)”之間的流轉(zhuǎn)，最終完成變相放貸行為。其中產(chǎn)生的手機(jī)價(jià)值2倍的高額租金以及回收差價(jià)、中介費(fèi)用等均由承租人承擔(dān)，年化利率超過(guò)400%。截至案發(fā)，“芒果商城”已與近百人簽訂租機(jī)協(xié)議，涉案金額近160萬(wàn)元。

11月7日，澎湃新聞?dòng)浾咭杂脩羯矸葜码娙巳俗饪头峋€。一名客服人員介紹，用戶自己下單，自己支付押金，自己使用，在用戶收到手機(jī)后，平臺(tái)不會(huì)有工作人員回收手機(jī)，手機(jī)不要給別人使用，否則會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)方告訴他，“下單成功后，平臺(tái)審核，審核通過(guò)后客服會(huì)叫你交首付，交完首付平臺(tái)就發(fā)貨，然后你簽收完，我安排回收就可以回款了，當(dāng)場(chǎng)回收當(dāng)場(chǎng)回款......首付可以墊付”。

他認(rèn)為，張銘面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)包括但不限于高利貸的沉重負(fù)擔(dān)以及可能的法律訴訟。為避免類(lèi)似情況發(fā)生，他給出建議：一，增強(qiáng)法律意識(shí)，對(duì)借貸服務(wù)保持警惕，通過(guò)正規(guī)渠道解決資金需求。二，審慎簽訂合同，仔細(xì)閱讀合同條款，特別是關(guān)于租金、租期、違約責(zé)任等關(guān)鍵條款，確保自身權(quán)益不受侵害。三，保護(hù)個(gè)人信息，不向無(wú)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供敏感信息，以防信息泄露和非法使用。四，遇到非法催收或其他合法權(quán)益受到侵害的情況，及時(shí)尋求法律幫助，通過(guò)法律途徑維護(hù)自身權(quán)益。五，建議消費(fèi)者根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力理性消費(fèi)，避免因追求短期利益而陷入長(zhǎng)期的債務(wù)問(wèn)題。

張銘遭遇的是網(wǎng)絡(luò)高利貸。跟此前媒體披露的“手機(jī)回租貸”類(lèi)似，盡管換上了“租手機(jī)”的馬甲，但平臺(tái)以他所“租”手機(jī)的價(jià)格為準(zhǔn)，讓他分期還款后發(fā)貨，拿到手機(jī)的他又根據(jù)中介的指定把手機(jī)寄到指定的地點(diǎn)給對(duì)方回收，其間雙方圍繞手機(jī)買(mǎi)賣(mài)和回收來(lái)約定了租賃期限、還款日期、回購(gòu)價(jià)格等，目的都是套現(xiàn)放款。早在2018年5月底，互金整治辦就為此發(fā)函，清理整頓“手機(jī)回租”等變相現(xiàn)金貸問(wèn)題。

邢鑫分析，案發(fā)后可能存在兩種情形：一，中介是平臺(tái)員工，但公司為逃避責(zé)任而否認(rèn)；二，中介的行為是個(gè)人行為，與平臺(tái)無(wú)關(guān)。如果是后者，公司可能不需要對(duì)中介的行為承擔(dān)責(zé)任，但這需要平臺(tái)證明中介的行為完全超出公司授權(quán)范圍，且平臺(tái)公司對(duì)此并無(wú)過(guò)錯(cuò)。但需注意的是，若平臺(tái)方本身違法，無(wú)論中介人員與平臺(tái)是何種關(guān)系，都需承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

張銘介紹，按照中介人員的說(shuō)法，他先在租機(jī)平臺(tái)下單，中介為他墊付首付，在他收到手機(jī)后，把手機(jī)寄到指定的地址，到貨后，中介會(huì)把回收手機(jī)的錢(qián)轉(zhuǎn)給他。

他回憶，前述中介人員推薦他在支付寶里搜索“人人租”的小程序。澎湃新聞?dòng)浾咦⒁獾剑叭巳俗狻毙〕绦虻慕榻B為“全品類(lèi)一站式免押租賃平臺(tái)”，有“租手機(jī)”“租電腦”“租二手手機(jī)”“租相機(jī)”等選項(xiàng)。

就這樣為了償還前期的租金，張銘接連不斷地租機(jī)。他提供給記者的租機(jī)信息顯示，從6月到10月底，短短4個(gè)多月，他在人人租、及時(shí)租、潮多多等多個(gè)平臺(tái)上一共租了20多部手機(jī)，欠下了十余萬(wàn)元債務(wù)。因?yàn)闊o(wú)力還款，部分款項(xiàng)已處于逾期狀態(tài)，在整理賬單后，他已經(jīng)不知道該怎么辦了。

與此同時(shí)，平臺(tái)催款的信息更讓他揪心。他提供的聊天記錄顯示，有多名中介人員催他還款時(shí)放“狠話”稱(chēng)，“我這邊最多等你到下午六點(diǎn)前”“你一直在違約，再不處理就聯(lián)系你其他人（親人）了”“法務(wù)會(huì)聯(lián)系你親人，等著吧”。張銘擔(dān)心，如果無(wú)法正常還款，這些平臺(tái)會(huì)騷擾自己的家人和朋友。

次月，他想租來(lái)一部手機(jī)自己使用。7月8日，他在“機(jī)湯”平臺(tái)上，以12924元的價(jià)格，租下一部華為手機(jī)，分12期還款，每月需還1077元。

在無(wú)法還款時(shí)，這些平臺(tái)或中介不斷向張銘施壓，催他盡快還款。與此同時(shí)，依然有不少中介源源不斷地加他的微信，給他介紹租機(jī)平臺(tái)，繼續(xù)推薦“租手機(jī)套現(xiàn)”。

在收到首期租金后，平臺(tái)直接將姜女士租賃的手機(jī)送往指定商戶回收，價(jià)值9000元的新手機(jī)經(jīng)過(guò)評(píng)估后回收價(jià)格被定為8700元，扣除吳某墊付的首期租金1500元和所謂“中介費(fèi)”900元后，姜女士?jī)H收到6300元。就這樣，她先后從十余個(gè)類(lèi)似“租機(jī)平臺(tái)”上租得手機(jī)并套現(xiàn)14萬(wàn)余元，但3個(gè)月內(nèi)需要償還的“租金”卻已高達(dá)42萬(wàn)余元。

状元状元红93oo55張銘“租”的第一部手機(jī)總費(fèi)用5454.76元，中介墊付首付款后，他需分12期還款，但拿到手機(jī)后他只能以2500元的價(jià)格賣(mài)給中介，中介扣除墊付的500元首付款后，實(shí)際套現(xiàn)到手僅2000元。

這種新型的“手機(jī)貸”并不鮮見(jiàn)于媒體報(bào)道。據(jù)央視新聞報(bào)道，一些現(xiàn)金貸公司，將手機(jī)變成拓展業(yè)務(wù)的新媒介，以“租借手機(jī)、轉(zhuǎn)售套現(xiàn)”形式變相發(fā)放貸款，號(hào)稱(chēng)“零抵押”“低月租”的“手機(jī)貸”。

2023年，28歲的張銘被查出患上了淋巴瘤。在經(jīng)過(guò)數(shù)月治療后，他于同年年底逐漸恢復(fù)，此后保持定期復(fù)診。雖然身體已無(wú)大礙，但為治療花光了家里的所有錢(qián)財(cái)。

例如：“大數(shù)據(jù)和征信不好，平臺(tái)申請(qǐng)過(guò)多，貸款下不來(lái)首選租機(jī)產(chǎn)品，100%通過(guò)；芝麻分滿600分即可辦理；產(chǎn)品辦理簡(jiǎn)單快捷：3分鐘下單，首月只需1元即可租機(jī)，隔日回款，單筆到賬5700+元，可做1-20臺(tái)，輕松搞定10W”。這些網(wǎng)絡(luò)信息像牛皮癬廣告一樣，整天“轟炸”著他。

雙方約定，在張銘收到手機(jī)后，以2500元的價(jià)格賣(mài)給中介，實(shí)現(xiàn)“轉(zhuǎn)售套現(xiàn)”?？鄢饲爸薪閴|付的500元首付款，張銘實(shí)際收到2000元。

公開(kāi)資料顯示，早在2018年5月30日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡(jiǎn)稱(chēng)互金整治辦）向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)了《關(guān)于提請(qǐng)對(duì)部分“現(xiàn)金貸”平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管的函》，指出“部分平臺(tái)通過(guò)手機(jī)回租違規(guī)放貸、強(qiáng)行搭售會(huì)員服務(wù)和商品變相抬高利率、惡意致借款人逾期、虛假購(gòu)物再轉(zhuǎn)賣(mài)放貸等手段，逃避監(jiān)管，變相開(kāi)展‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)，坑害金融消費(fèi)者”。

潮多多一名客服人員也介紹，用戶想租手機(jī)可以直接在平臺(tái)下單，該公司沒(méi)有所謂的“中介人員”，也未和其他第三方合作，建議用戶保護(hù)好自己的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

湖南金州律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、律師邢鑫表示，張銘的遭遇反映出“手機(jī)貸”案例中存在的典型風(fēng)險(xiǎn)，在類(lèi)似案例中，相關(guān)平臺(tái)或中介通常以“免首付”“低抵押”等誘人的話術(shù)，吸引借款方，實(shí)則變相發(fā)放高利貸款，涉嫌多項(xiàng)違法犯罪行為。

于是，在中介人員的引導(dǎo)下，他又在潮多多平臺(tái)上，租下了第三部手機(jī)，“轉(zhuǎn)售套現(xiàn)”后實(shí)際到手3500元，他用第三部手機(jī)套現(xiàn)的錢(qián)，償還前兩部手機(jī)的分期款。